Carrie'ye Sorun: Borcunuzu Konsolide Etmeli Misiniz?

Sevgili Carrie,

Beş kredi kartı, öğrenci kredisi, araba kredisi ve diğer birkaç borçla bunalmış hissediyorum. Her şeye hakimim ve kredim var, ancak tüm ödemeleri takip etmek bir güçlük ve beni sürekli strese sokuyor. Borçlarımın çoğu zaten otomatik ödemede, ancak işleri daha yönetilebilir hale getirmek için borcumu birleştirmek istiyorum. Bu iyi bir fikir mi?

-Bir okuyucu

Sevgili okuyucu,

Borç almak oldukça kolaydır. Zor olan kısmı geri ödemek. Ve evet, birden fazla ödeme tutarını ve geri ödeme planını yönetmek streslidir. Milyonlarca Amerikalıyı etkileyen borçlanmanın gizli maliyetlerinden biri.

Borç konsolidasyonu, ödemeleri düzene sokarak ve muhasebeyi basitleştirerek yönetmenize yardımcı olabilir. Bu stresinizi azaltabilir ama borcunuzu azaltmaz. Ödünç aldığınız para için hala kancadasınız. Bu, konsolidasyonun iyi bir fikir olmadığı anlamına gelmez. Ama yapmadan önce, dikkate alınması gereken birkaç şey var.

Bu ön konsolidasyon hareketlerini deneyin

Mevcut borcu yönetmek bir şeydir, daha fazla borç almadığınızdan emin olmak da aynı derecede önemlidir. Bu yüzden önce bir adım geri atın ve giderlerinizin gelirinizle nasıl karşılaştırıldığına bakın. fazla mı harcıyorsun? Öyleyse, konsolide etmeden önce yeniden önceliklendirmeye ve bütçenizde değişiklikler yapmaya çalışın.

Bu sadece bir aylık yönetim meselesiyse, kendi başınıza yapabileceğiniz birkaç şey var. Örneğin, alacaklılarınıza ulaşmayı deneyin. Daha düşük faiz oranları üzerinde pazarlık yapabilir veya daha fazla kontrol sahibi olmanıza yardımcı olacak ödeme vadelerini değiştirebilirsiniz.

biriyle konuşmak kredi danışmanı borcunuzu bir perspektife koymanıza ve yönetim teknikleri geliştirmenize yardımcı olabilir.

Konsolide etmeyi seçerseniz, aylık ödemenin ötesine bakın

Konsolidasyon, birden fazla krediyi ödemek için tek bir kredi almaktır. Artı tarafta, bu, muhtemelen daha düşük bir faiz oranında ve buna karşılık gelen daha düşük bir aylık yükümlülükle tek bir ödeme anlamına gelir. Bu size kısa vadede daha fazla nefes alma alanı sağlayabilir - ancak aynı zamanda ödeme tarihinizi uzatarak ödediğiniz faizi artırabilir. hayat kredinin. Öyleyse büyük resme bakın.

Bir konsolidasyon kredisinin şartları önemlidir ve kredi puanınız, borcun güvence altına alınıp alınmadığı, ne kadar borç aldığınız ve mevcut faiz oranları dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlıdır. Sonra bakiye transfer ücretleri, kapanış maliyetleri ve ödenen toplam faiz gibi şeyler var. Bunlar aslında Ekle senin borcuna.

Mali durumunuzu basitleştirmek ve aylık nakit biriktirmek, değerli bir takas olabilir. Öte yandan, zaman içindeki toplam maliyet buna değmeyebilir. Mümkün olan en iyi anlaşma için alışveriş yaptığınızdan emin olun.

Konsolidasyon seçeneklerinizi dikkatlice tartın

Tüm borçlarınızı tek bir borç altına almanın birkaç farklı yolu vardır. Ancak diğer her şey gibi, her birinin artıları ve eksileri vardır ve sizin için seçim, zaman çerçevenize ve almak istediğiniz riske bağlıdır.

• Bakiye transferi kredi kartı —Kredi kartı borcu için en basit yaklaşım, birden fazla bakiyeyi tek, düşük faizli bir karta aktarmaktır. İyi tarafı, bir ödemeniz var; dezavantajı, genellikle bakiye transfer ücretleri ve muhtemelen yıllık bir ücret olmasıdır.
• Teminatsız kişisel kredi —Bankalar, kredi birlikleri ve çevrimiçi borç verenler tarafından sunulan bu kredi türü için teminat gerekmez. Kredi itibarınız, en iyi koşulları elde etmenin anahtarıdır. Faiz oranları genellikle sabittir ve geri ödeme koşulları esnek olabilir. Ancak başlangıç ​​ücretlerine ve ön ödeme cezalarına dikkat edin.
• 401 (k) kredi —Kredi kontrolü olmadığı ve faiz oranları genellikle düşük olduğu için, 401 (k) kredi bazı durumlarda mantıklı olabilir. Ama risksiz, masrafsız bir seçenek değil. Birincisi, emekliliğiniz için borçlanıyorsunuz. Ayrıca, zamanında ödeme yapmazsanız, vergi ve ceza ödeme riskiniz vardır. Son olarak, işinizden ayrılmanız durumunda krediyi çok kısa bir süre içerisinde tam olarak geri ödemeniz gerekebilir.
• Ana öz sermaye kredi limiti (HELOC)— Düşük faiz oranları, bunu ev sahipleri için cazip bir seçenek haline getirebilir. Bununla birlikte, faiz HELOC'ler borç ödemek için kullanılan artık vergiden düşülebilir. Ayrıca, teminatlı konut kredisi ile kredi kartı bakiyeleri gibi teminatsız borçların yeniden finanse edilmesinin doğal riskleri vardır. Gerekli ödemeleri yapmakta geç kalırsanız, evinizi kaybedebilirsiniz.

Borç kapatma dolandırıcılığına dikkat edin

Borcu olan insanlar dolandırıcıların başlıca hedefleridir; bu nedenle borç affı ve kredi onarım tekliflerinden, özellikle de borç affı veya uzlaştırma tekliflerinden sakının. Bu programlar kredi konsolidasyonundan farklı ve sıklıkla dolandırıcılık . Büyük bir ipucu, önceden para istenmesidir.

Tipik olarak, bir borç ödeme şirketi, borç ödemelerini durdurmanızı ve bunun yerine alacaklılarınızla müzakere etmeye çalışmak için kullanılacak özel bir hesaba parayı önceden ödemenizi önerir. İşin aslı şu ki, bir borç ödeme şirketiyle anlaşmaya varmanın, bir ödemeyi kaçırırsanız sizi her şeyden kurtaracağını düşünebilirsiniz, ancak faiz, ücretler ve cezalar hala anaparaya eklenecektir. Ayrıca, alacaklıların işe alacağı riski de taşırsınız. borç toplama ajanslar.

Bunun da ötesinde, kaçırılan ödemeler, hesabınızda olumsuz bir işlem olarak görünecektir. kredi raporu , gelecekte kredi almayı zorlaştırıyor. Bir alacaklı borçlu olunan tutarın tamamından daha azını kabul etmeyi kabul etse bile, kredi puanınızı yine de etkileyecektir.

Öğrenci kredilerine özel dikkat gösterin

Öğrenci kredilerinin konsolidasyonu bambaşka bir dizi sorunu gündeme getiriyor. Hem federal hem de özel birden fazla öğrenci kredisine sahip olmak, konsolidasyonu daha karmaşık hale getirir. Buraya özel dikkat gösterin.

Örneğin, federal doğrudan konsolidasyon kredileri sadece federal öğrenci kredileri için kullanılabilir. Faizinizi mutlaka düşürmezler, ancak sabit oranlar ve daha uzun geri ödeme süreleri ile ödemeleri kolaylaştırabilirler.

Diğer yandan, özel konsolidasyon kredileri daha düşük faiz oranları sunabilir (sabit veya ayarlanabilir), ancak aynı korumalar federal krediler gibi gelire dayalı geri ödemeler , hoşgörü ve affetmek . Kredi ayrıca ek ücretler ve masraflar içerebilir. Ve federal kredileri özel bir krediye yeniden finanse ettiğinizde, federal program avantajlarından yararlanmak için onları federal bir öğrenci kredisine dönüştüremezsiniz.

Hem kısa hem de uzun vadede yönetin

Sen odaklandıkça borcunu yönetmek , ayrıca daha büyük finansal resminize, bütçenize, hedeflerinize ve bunlara ulaşmak için planlarınıza bakın. Kredi konsolidasyonu, şimdi borcunuzla daha iyi başa çıkmanıza yardımcı olabilir, ancak uzun vadeyi de düşündüğünüzden emin olun - bu, gelecekte borcun kontrol edilmesini de içerir.

Günlük geçit töreni

Kişisel bir finans sorunuz mu var? Bize e-posta gönderin [e-posta korumalı] . Carrie sorulara doğrudan yanıt veremez, ancak konunuz gelecekteki bir makale için düşünülebilir. Schwab hesabı soruları ve genel sorular için, İletişim Schwab.

Açıklamalar:

Charles Schwab Vakfı, Charles Schwab & Co., Inc.'in veya ana şirketi The Charles Schwab Corporation'ın bir parçası olmayan 501(c)(3) kar amacı gütmeyen, özel bir vakıftır.

Burada verilen bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amaçlıdır ve kişiselleştirilmiş bir tavsiye veya kişiselleştirilmiş yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemelidir. Burada bahsedilen yatırım stratejileri herkes için uygun olmayabilir. Her yatırımcı, herhangi bir yatırım kararı vermeden önce kendi özel durumu için bir yatırım stratejisini gözden geçirmelidir.

Tüm görüş ifadeleri, değişen piyasa koşullarına tepki olarak önceden haber verilmeksizin değiştirilebilir. Burada üçüncü taraf sağlayıcılardan alınan veriler, güvenilir olarak kabul edilen kaynaklardan elde edilir. Ancak bunların doğruluğu, eksiksizliği veya güvenilirliği garanti edilemez.

TELİF HAKKI 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ÜYE SIPC . (#0421-1PXP)