Carrie'ye Sorun: Emekli Maaşımdan Toplu Ödeme Seçeneğini Almalı mıyım?

Sevgili Carrie,

Emekli olmak üzereyim ve emekli aylığım için toplu ödeme mi yoksa ömür boyu gelir ödemesi almak arasında karar vermek zorundayım. Toplu meblağı almaya eğilimliyim. Bu iyi bir fikir mi?

-Bir okuyucu

Sevgili okuyucu,

İlk düşüncem tebrikler demek! Herhangi bir biçimde bir emekli maaşı - ister toplu ödeme olarak ister ömür boyu gelir olarak alınsın (bazen emeklilik maaşı olarak adlandırılır) - ya da her ikisinin bir kombinasyonu, değerli ve gittikçe nadiren artan bir faydadır. Bu önemli bir emeklilik kararı. Bu yüzden ilk tavsiyem, acele etmeyin ve tüm bunları tartın. seçenekler dikkatli. Şüphesiz götürü bir miktar çekici görünebilir, ancak vergi sonuçlarını ve ödemeleri daha uzun bir süreye yaymanın potansiyel faydalarını düşünün.

Ayrıca, bir seçeneğin evrensel olarak mevcut olabilecek diğer seçeneklerden daha iyi olmadığını belirtmek isterim. İçin en iyi seçim sen tamamen kişisel koşullarınıza bağlı olacaktır. Bu çok önemli kararı vermeden önce göz önünde bulundurmanız gereken bazı noktalara bir göz atalım.

Matematiği anlayarak başlayın

Analizinizi yapmaya başladığınızda, ham sayıları karşılaştırmak faydalı olabilir. Örnek olarak, 300.000 $ toplu ödeme veya aylık 2.000 $ ömür boyu gelir arasında karar vermeye çalıştığınızı varsayalım. Bu, 20 yıl daha yaşarsanız, yıllık yüzde 5,17'lik bir getiri demektir. Diğer bir deyişle, toplu meblağı alıp kendi başınıza yatıracak olsaydınız, 20 yıl boyunca ayda 2.000 ABD doları gelir için ortalama yüzde 5,17'lik bir getiri elde etmeniz gerekirdi.

Ancak, bu pek de elmadan elmaya bir karşılaştırma değildir. Ömür boyu gelir ödemeleri, yatırım getirileriyle birlikte bazı orijinal katkıların bir geri dönüşünü içerir. Ek olarak, yaşarsanız aynı miktarda gelir elde edeceğinizi garanti ediyor ötesinde 20 yıl. Götürü meblağa yatırım yapmanın yüzde 5,17'si bir getiri açık senin paran. Gerçek yatırım sonuçlarınız, hiçbir garanti olmaksızın bundan daha iyi veya daha kötü sonuçlanabilir.

Analizi karmaşık hale getiren, emekli maaşınızdan elde edilen gelirin, enflasyona ayak uydurmaya yardımcı olmak için ödemelerinizi artırabilecek bir yaşam maliyeti ayarlamasına (COLA) sahip olup olmadığıdır. Bu önemli bir faktördür çünkü bir COLA olmadan zaman içinde önemli bir satın alma gücünü kaybedebilirsiniz.

Sağlığınız ve hayat Beklenti anahtardır

Yukarıdaki örneğe devam edelim. Eğer toplu ödeme alırsanız, 20 yıldan daha uzun yaşadıkça, ömür boyu gelir ödemeleriyle eşleşmesi için yıllık getirinizin o kadar yüksek olması gerekecektir. Tersine, hayatınız ne kadar kısa olursa, götürü miktar o kadar değerli olur. Sağlığınıza dürüstçe bakın ve aile kararınızı vermeden önce uzun ömürlülük geçmişi.

Sevdikleriniz üzerindeki etkisini düşünün

Ömür boyu gelir ödemelerini seçerseniz, aylık ödemelerinizi azaltacak, ancak eşinize veya başka bir hayatta kalan kişiye ömür boyu gelir ödemeye devam edecek seçenekleriniz olabilir. Öte yandan, toplu ödeme, diğer yararlanıcılar için daha fazla esneklik veya fayda sağlayabilir.

Mali durumunuzun geri kalanını düşünün

Önemli mali kaynaklarınız - aracılık, 401 (k), IRA, işletme varlıkları - ve diğer güvenilir aylık gelir kaynaklarınız (örneğin, Sosyal Güvenlik veya kira geliri) varsa, başka bir ömür boyu gelir kaynağına daha az ihtiyaç duyabilirsiniz. Toplu bir miktar almak, borçlarınızı ödemenize yardımcı olabilir. Öte yandan, temel aylık harcamalarınızı karşılama konusunda endişeleriniz varsa ve garantili bir aylık gelir kaynağına sahip olmaktan hoşlanıyorsanız, bu, yıllık ödemeyi toplu bir meblağa tercih edebilir.

Yatırım becerileriniz, ilginiz ve kontrol arzunuz konusunda dürüst olun

Bir toplu meblağı yönetmek beceri ve disiplin gerektirir. Bir finans danışmanıyla çalışıyorsanız veya deneyimli bir yatırımcıysanız ve zaman ayırmaya istekliyseniz, toplu ödeme uygun olabilir, ancak ücretleri dikkate aldığınızdan emin olun. Ancak, yatırım yeteneğiniz konusunda kararsızsanız veya zamanınızı emeklilikte başka şeyler yaparak geçirmeyi tercih ediyorsanız, ömür boyu gelir daha iyi bir seçim olabilir.

Risklerinizi tartın

Her iki seçim de belirli bir derecede risk içerir. Bir toplu ödeme seçerseniz, işvereniniz tüm yatırım riskini size devreder. Ömür boyu gelir seçeneğinden daha iyisini veya daha kötüsünü yapabilirsiniz. Diğer bir endişe, uzun ömür riski veya aşırı harcama ve paranızın bitmesi olasılığıdır.

Öte yandan, ömür boyu geliri seçmenin riskleri vardır - örneğin, erken ölmek, daha iyi yatırım getirilerini kaçırmak veya plan yeterince finanse edilmezse emeklilik varlıklarının değer kaybetmesi. Federal Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu (PBGC) bireysel emeklilik katılımcıları için belirli bir miktarda koruma sağlar; Kamu sektöründe çalışıyorsanız, işvereniniz genellikle federal, eyalet veya belediye hükümetleri aracılığıyla garantiler sunar.

Vergileri düşünün

Aylık gelir alırsanız, ödemeleriniz normal gelir vergisine tabidir. Nakit olarak bir toplu ödeme alırsanız, bu hemen vergilendirilebilir ve yüzde 20 federal (ve muhtemelen eyalet) zorunlu vergi stopajına tabi olursunuz. Birkaçıyla istisnalar , 59 yaşından önce alınan dağılımlar & frac12; yüzde 10 IRS erken para çekme cezasına tabidir. Para çekme işlemlerinin 72 yaşına kadar başlaması gerekmez.

Alternatif olarak, muhtemelen götürü meblağı devretmek Geleneksel bir IRA'ya veya potansiyel olarak başka bir işveren planına ve gelecekte para çekene kadar vergileri erteleyin.

Birden fazla seçeneğiniz olabilir

Bazen ya hep ya hiç kararı vermeniz gerekmez. Planınıza bağlı olarak, plan bakiyenizin bir kısmını toplu olarak ve geri kalanını bir dizi gelir ödemesinde alabilirsiniz. Diğer seçenekler, emekli maaşını daha sonraki bir tarihte başlatmak olabilir. Ayrıntıları ve bu düzenlemelerin toplam ödemenizi nasıl etkileyeceğini anladığınızdan emin olun.

Gördüğünüz gibi, toplu ödeme ile ömür boyu gelir ödemeleri arasında seçim yapmak karmaşık bir karardır. Seçeneklerinizi tartarken, güvenilir bir finansal danışmana danışmak çok faydalı olabilir. Evli iseniz, eşinizi de düşünmek önemlidir. Seçiminiz ikinizi de yıllarca etkileyecektir, bu yüzden bilinçli bir karar vermek için zaman ayırın.

Neye karar verirseniz verin, emekliliğiniz için tebrikler. Emekli maaşınızı kazanmak için uzun yıllar çalıştınız; şimdi onun faydalarından yararlanacaksınız.

Günlük Geçit Töreni

Kişisel bir finans sorunuz mu var? Bize e-posta gönderin [e-posta korumalı] . Carrie sorulara doğrudan yanıt veremez, ancak konunuz gelecekteki bir makale için değerlendirilebilir. Schwab hesabı soruları ve genel sorular için, İletişim Schwab.

Açıklamalar:

Charles Schwab Vakfı, Charles Schwab & Co., Inc. veya ana şirketi The Charles Schwab Corporation'ın bir parçası olmayan 501 (c) (3) kar amacı gütmeyen özel bir vakıftır.

Burada sağlanan bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amaçlıdır ve kişiselleştirilmiş bir öneri veya kişiselleştirilmiş bir yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemelidir. Burada bahsedilen yatırım stratejileri herkese uygun olmayabilir. Her yatırımcının, herhangi bir yatırım kararı vermeden önce kendi özel durumu için bir yatırım stratejisini gözden geçirmesi gerekir.

Tüm görüş açıklamaları, değişen piyasa koşullarına tepki olarak önceden haber verilmeksizin değiştirilebilir. Üçüncü taraf sağlayıcılardan burada yer alan veriler, güvenilir kaynaklar olarak kabul edilen kaynaklardan elde edilir. Ancak bunların doğruluğu, eksiksizliği veya güvenilirliği garanti edilemez.

Her yatırımcının, herhangi bir yatırım kararı vermeden önce kendi özel durumu için bir yatırım stratejisini gözden geçirmesi gerekir.

Sağlanan örnekler yalnızca açıklama amaçlıdır ve elde etmeyi bekleyebileceğiniz sonuçları yansıtmayı amaçlamaz.

Yıllık gelir garantileri, hayat boyu geliri ödeyen sigorta şirketinin veya kuruluşun mali gücüne ve tazminat ödeme gücüne tabidir.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ÜYE SIPC . (# 0221-1PLB)