Carrie'ye Sorun: Bir Emeklilik Evi Satın Almak İçin IRA Varlıklarını Kullanabilir misiniz? Sen-meli?

Sevgili Carrie,

Eşim ve ben 63 yaşın üzerindeyiz ve emekliliğimiz için bir ana konut satın almak istiyoruz. Ön ödeme için IRA'mızdan para kullanabilir miyiz? Varsa, herhangi bir vergi sorunu var mı?

-Bir okuyucu

Sevgili okuyucu,

Karınızın ve sizin emeklilikte nerede yaşayacağınızı önceden düşünmeniz harika. Genellikle rahat bir şekilde emekli olmanın ne kadar paraya mal olacağına odaklanırız, ancak emeklilikte gerçekten evi arayacağınız yer pek çok insanın önceden düşünmediği bir şeydir. IRA varlıklarınızdan bazılarını yeni bir evde peşinat için kullanma olasılığını gündeme getirdiğiniz için mutluyum çünkü bu, şimdi de düşünmek isteyeceğiniz birçok ilgili sorunu ortaya çıkarıyor.

Ama önce IRA kuralları hakkında konuşalım çünkü sorunuza göre ilk kez ev alıcıları için gerçekten sadece 59 yaşın altındaki kişiler için geçerli olan muafiyetleri düşünüyor olabilirsiniz.

Ev satın alan muafiyeti nasıl çalışır?

Muhtemelen farkında olacağınız gibi, 59 yaşından önce bir IRA'dan dağıtım almak; hem gelir vergisini hem de yüzde 10'luk bir cezayı tetikliyor. Cezadan kaçınmanıza izin veren birkaç istisna vardır ve bunlardan biri İlk evi satın almak için IRA parasını kullanmak .

İlginç bir şekilde, ilk ev tanımı ilk satın alma işleminizin ötesine geçer. Ayrıca, son iki yıl içinde herhangi bir zamanda bir ana ikametgah sahibi olmadıysanız da geçerlidir. İşin püf noktası, ev satın alan muafiyeti kapsamında bir IRA'dan maksimum cezasız para çekmenin, ömür boyu 10.000 $ 'lık bir sınır olmasıdır - bu, bugünlerde birçok konut piyasasında çok ileri gitmez. Bununla birlikte, 10.000 $ sınırı IRA sahibi için geçerlidir, bu nedenle siz ve eşinizin her birinin bir IRA'sı varsa, her biriniz, yüzde 10 erken para çekme cezasına maruz kalmadan, ilk kez ev sahibi olarak kendi IRA'nızdan 10.000 $ çekebilirsiniz.

Eşiniz ve siz 63 yaşında olduğunuz için, bu muafiyet konuyla ilgili veya gerekli değildir. Sizin yaşınızda, herhangi bir tutarı IRA cezanızdan ücretsiz olarak çekebilirsiniz. Sizin için sorunlar vergiler ve genel finansal planlama .

Ödemeniz gerekebilecek vergiler

IRA parasını ev satın almak için kullanmak söz konusu olduğunda, gelirden muafiyet yoktur vergiler . Dolayısıyla, bir dağıtım için vergi ödemeniz gerekip gerekmediği - herhangi bir nedenle - sahip olduğunuz IRA'nın türüne bağlıdır.

Geleneksel, indirilebilir bir IRA ile, para çekme işlemleri ne olursa olsun normal gelir vergisine tabidir. Öyleyse, bir peşinat için geleneksel, düşülebilir IRA'nızdan 50.000 ABD doları çektiğinizi varsayalım. Bu 50.000 $, yıl için vergilendirilebilir gelirinize eklenecektir.

KİME Roth IRA farklı bir hikaye. 59 & frac12; yaşından sonra, hesabı beş yıl boyunca elinizde tuttuğunuz sürece, bir Roth'tan para çekmek vergiden muaftır. Dolayısıyla, siz ve eşiniz uygun Roth IRA'larınız varsa, hesaplarınızdan para çekebilir ve bunu ev satın alımlarınız için vergisiz olarak kullanabilirsiniz. Aslında, bir Roth IRA'dan yapılan katkıların geri çekilmesi, her zaman vergi sonrası yapıldığından, herhangi bir yaşta vergi sonucu olmadan geri çekilebilir.

Daha büyük soru - genel emeklilik bütçeniz

Vergiler bir yana, benim için daha büyük soru, ön ödeme için IRA parasının kullanılmasının genel emeklilik güvencenizi nasıl etkileyeceğidir. Ve işte burada ayrıntılı planlama yapmanız gerekiyor, çünkü 90'lı yıllara kadar yaşayan insan sayısı arttıkça emeklilik çok uzun sürebilir.

Öncelikle, emeklilik geliri kaynaklarınıza dikkatlice bakmak isteyeceksiniz. Bu, tasarruflarınızı, Sosyal Güvencenizi, emekli maaşlarınızı, kira gelirinizi - güvenilir olduğunu düşündüğünüz her şeyi içerir. Daha sonra emeklilikte tahmini giderlerinize gerçekçi bir göz atın. Bir ev satın almayı düşündüğünüz için, konut için ne kadar karşılayabileceğinize odaklanan ayrıntılı bir bütçe oluşturmanızı öneririm. Ve unutmayın, konu sadece potansiyel bir ipotek değildir. Ayrıca emlak vergilerini, bakımı, ev sahibi sigortasını ve potansiyel olarak ev sahipleri dernek ücretlerini de hesaba katmanız gerekir.

Geliriniz tüm bu masrafları karşılayacak mı? Ve hepsinin işe yaraması için birikimlerinizden ne kadar çekmeniz gerekecek? Düşünebileceğiniz bir yaklaşım, birikimlerinizden yıllık çekilmenizi yaklaşık olarak sınırlamaktır. Yüzde 4 Paranızı geçmediğinizden emin olmak için bunu her yıl enflasyonla artırdığınızı varsayarsak, varlığınızın bir kısmı.

Şimdi bu rakamlar önünüzdeyken, gelecekteki finansal güvenliğinizi tehlikeye atmadan IRA'nızın ne kadarını ön ödemeye koyabileceğinizi düşünün. Şimdi bir peşinat için büyük bir pay alırsanız - artı çekerken potansiyel vergileri öderseniz - birikimlerinizde günlük harcamalarınızı karşılayacak kadar yeterli olacak mı? Bir ev satın almaya yatırdığınız herhangi bir IRA parasının gelecekteki büyüme kaybını da hesaba katmayı unutmayın.

Mali danışmanınızla konuşun

Bu noktada muhasebecinizle veya Finans danışmanı . Bazı emeklilik senaryoları yürütün. Sonuçta, IRA varlıklarınızı nasıl kullanacağınız size kalmış. Sadece bu paranın bir kısmını şimdi bir ev peşinatı için kullanmakla kalmayıp, aynı zamanda uzun yıllar rahat bir emeklilik yaşayabileceğinizden emin olun.

Günlük Geçit Töreni

Kişisel bir finans sorunuz mu var? Bize e-posta gönderin [e-posta korumalı] . Carrie sorulara doğrudan yanıt veremez, ancak konunuz gelecekteki bir makale için değerlendirilebilir. Daha fazla güncelleme için Carrie'yi takip edin LinkedIn , Twitter ve Facebook .

Açıklamalar:

Charles Schwab Vakfı, Charles Schwab & Co., Inc. veya ana şirketi The Charles Schwab Corporation'ın bir parçası olmayan 501 (c) (3) kar amacı gütmeyen özel bir vakıftır.

Burada sağlanan bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amaçlıdır ve kişiselleştirilmiş bir öneri veya kişiselleştirilmiş bir yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemelidir. Burada bahsedilen yatırım stratejileri herkese uygun olmayabilir. Her yatırımcının, herhangi bir yatırım kararı vermeden önce kendi özel durumu için bir yatırım stratejisini gözden geçirmesi gerekir.

Tüm görüş açıklamaları, değişen piyasa koşullarına tepki olarak önceden haber verilmeksizin değiştirilebilir. Üçüncü taraf sağlayıcılardan burada yer alan veriler, güvenilir kaynaklar olarak kabul edilen kaynaklardan elde edilir. Ancak bunların doğruluğu, eksiksizliği veya güvenilirliği garanti edilemez.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ÜYE SIPC . (1019-9TJL)